ΣΥΔΑΝΕΦ για δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Γιατί το «κούρεμα» δεν είναι κούρεμα – Ποιες υποχρεώσεις αναλαμβάνουν οι δανειολήπτες

Την αντίθεση στην κυβερνητική ρύθμιση για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο εκφράζει με σημερινή ανακοίνωσή του ο Σύλλογος Δανειοληπτών «ΣΥΔΑΝΕΦ» τονίζοντας ότι η πολυδιαφημισμένη «λύση» δεν οδηγεί σε πραγματικό κούρεμα, ευνοεί περιορισμένο αριθμό οφειλετών και συνεπάγεται απώλεια κρίσιμων νομικών δικαιωμάτων για όσους ενταχθούν σε αυτήν. Να σημειωθεί ότι ο σχετικός νόμος για την ρύθμιση των δανείων που χορηγήθηκαν την περίοδο της οικονομικής κρίσης θα ξεκινήσει να ισχύει από τις 19/02/2026 και θα έχει ισχύ για έξι μήνες.

«Η ρύθμιση της κυβέρνησης για όλα τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, διαφημίζεται ότι λύνει το χρόνιο πρόβλημα των δανειοληπτών. Τί κάνει όμως η ρύθμιση αυτή στην πραγματικότητα;

Δίνει τη δυνατότητα στους δανειολήπτες να μετατρέψουν το υπόλοιπο του δανείου τους σε ευρώ, υποσχόμενη μείωση της ισοτιμίας μετατροπής, με τη σφραγίδα του νόμου.

Η ρύθμιση είναι σε οικειοθελή βάση.

Η ρύθμιση παρουσιάζεται ότι αφορά τόσο τα ενήμερα δάνεια, όσο και τα μη εξυπηρετούμενα. Στην πραγματικότητα, για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια, προβλέπεται -όπως και πριν τη νομοθέτηση- ένταξη στον Εξωδικαστικό και ρύθμιση της οφειλής με βάση τους όρους αυτού.

Γιατί το «κούρεμα» δεν είναι κούρεμα

Για τα εξυπηρετούμενα δάνεια (είτε υπάρχει ρύθμιση που τηρείται, είτε όχι), με το νέο νόμο οι οφειλέτες έχουν τη δυνατότητα μετατροπής του υπολοίπου του δανείου από ελβετικό φράγκο σε ευρώ με ειδικούς όρους, που διαμορφώνονται σε συνάρτηση με εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήριακαι μάλιστα χωρίς να υπολογίζει τα ποσά που καταβλήθηκαν στο παρελθόν. 

Οι οφειλές από CHF θα μετατρέπονται σε ευρώ, με «επιδότηση» της ισοτιμίας μετατροπής σε σχέση με την τρέχουσα κατά την ημερομηνία μετατροπής, και σταθερό επιτόκιο για το υπόλοιπο του δανείου. Δηλαδή, τα ποσοστά 15,20,30,50% δεν αφορούν κούρεμα στο υπόλοιπο του δανείου, αλλά διορθώνουν την τρέχουσα ισοτιμία κατά την ημερομηνία μετατροπής του δανείου σε ευρώ (κατά την ημέρα δηλαδή που θα ενταχθεί κάποιος, αν το επιθυμεί, στη ρύθμιση).

Η μείωση της ισοτιμίας μετατροπής κλιμακώνεται σε τέσσερις κατηγορίες (κάθε κατηγορία αντιστοιχεί σε συγκεκριμένα εισοδηματικά/περιουσιακά κριτήρια) 

• Κατηγορία 1: +50% Μείωση Ισοτιμίας και Σταθερό Επιτόκιο 2,3%
• Κατηγορία 2: +30% Μείωση  Ισοτιμίας και Σταθερό Επιτόκιο 2.5%
• Κατηγορία 3: +20% Μείωση  Ισοτιμίας και Σταθερό Επιτόκιο 2.7%
• Κατηγορία 4: +15% Μείωση  Ισοτιμίας και Σταθερό Επιτόκιο 2,9%

Το επιτόκιο θα υπολογίζεται επι του εκάστοτε ανεξόφλητου κεφαλαίου. Στα επιτόκια που θα επιβληθούν ανά κατηγορία δεν περιλαμβάνεται η εισφορά του Ν. 128/1975, δηλαδή θα πρέπει να προστεθεί στο εκάστοτε επιτόκιο +0,12 ως κάτωθι:

• Κατηγορία 1: +50% Μείωση Ισοτιμίας και Σταθερό Επιτόκιο 2,30 + 0,12 = 2,42 %
• Κατηγορία 2: +30% Μείωση  Ισοτιμίας και Σταθερό Επιτόκιο 2,50 + 0,12 = 2,62%
• Κατηγορία 3: +20% Μείωση  Ισοτιμίας και Σταθερό Επιτόκιο 2,70 + 0,12 = 2,82%
• Κατηγορία 4: +15% Μείωση  Ισοτιμίας κα Σταθερό Επιτόκιο 2,90 + 0,12 = 3,02%

Για τις κατηγορίες του 50-30-20% η ρύθμιση θα γίνει ψηφιακά, μέσω πλατφόρμας, ενώ για την κατηγορία 15% οι δανειολήπτες θα υποβάλλουν το αίτημά τους στην τράπεζα, με την οποία έχουν καταρτίσει το δάνειο, ή στους ειδικούς διαδόχους αυτής. Δίνεται η δυνατότητα στο δανειολήπτη, αν το επιθυμεί, να παραταθεί το δάνειό του για 5 χρόνια, με ανώτατο όριο το 80^ο έτος ηλικίας.

Η ρύθμιση έτσι όπως έχουν τεθεί τα εισοδηματικά όρια σε συνδυασμό με τα όρια αξίας της ακίνητης περιουσίας, μοιάζει να έχει φτιαχτεί με τρόπο ώστε η πλειοψηφία των οφειλετών που θα την επιλέξουν, να οδηγηθεί στην 4η κατηγορία (μείωση ισοτιμίας κατά 15%), με ελάχιστο δηλαδή όφελος. Εξαίρεση αποτελεί η κατηγορία ΑΜΕΑ, η οποία θα ενταχθεί στην 1η κατηγορία (του 50%), έχοντας πιστοποιημένη αναπηρία, τουλάχιστον 67%.

Η ειδική πλατφόρμα δεν είναι ακόμη έτοιμη, ο νόμος θα ξεκινήσει να ισχύει από τις 19/02/2026 και για έξι μήνες. Με την ένταξη του δανειολήπτη στη ρύθμιση καταργούνται οι εκκρεμείς δικαστικές διαδικασίες για τον δανειολήπτη (αποποιείται κάθε νομίμου δικαιώματός του).

Τί παραλείπει να διευκρινίσει ο νόμος;

– Αν για την υποβολή της αίτησης θα χρειάζεται να συμπράξουν πρόσωπα (συνοφειλέτης/ εγγυητής) και αν τα πρόσωπα αυτά δεν ανήκουν στο ίδιο νοικοκυριό, πώς θα υπολογίζονται τα εισοδήματα;

Όπως γίνεται αντιληπτό:

1. Αυτοί που αποπλήρωσαν το δάνειό τους δεν έχουν όφελος από τη ρύθμιση, εφόσον πλέον δεν υφίσταται δάνειο.
2. Αυτοί που σε 2,3,4 χρόνια αποπληρώνουν το δάνειό τους, δεν έχουν όφελος, γιατί στο τελείωμα του δανείου του κάποιος πληρώνει κεφάλαιο – ο τόκος είναι ελάχιστος
3. Ακολουθώντας όμως τη ρύθμιση θα δημιουργήσει ένα «καινούριο» δάνειο σε ευρώ με περισσότερο τόκο.
4. Για τους υπόλοιπους ισχύουν όλα τα παραπάνω.

Σε κάθε περίπτωση, προϋπόθεση εφαρμογής της ρύθμισης είναι η τήρησή της για όλη τη διάρκεια και μέχρι την πλήρη εξόφληση του δανείου. Εάν δεν τηρηθεί, η ρύθμιση παύει να ισχύει ανδρομικά από την έναρξη της εφαρμογής της, και η οφειλή επιστρέφει στο προηγούμενο καθεστώς (πριν από την εφαρμογή της μειωμένης ισοτιμίας) και γίνεται άμεσα απαιτητή στο σύνολό της.

Συμπερασματικά,  η ένταξη στη ρύθμιση που πρόσφατα νομοθετήθηκε είναι κάτι που δεν συστήνουμε καθώς:

1. ευρωποιεί την οφειλή
2. δεν λαμβάνει υπ΄οψιν  όσα δόθηκαν στο παρελθόν
3. η έκπτωση στην ισοτιμία πρακτικά είναι ανύπαρκτη (ιδίως όσο ανεβαίνει το ελβετικό όπως κάνει τους τελευταίους μήνες)
4. τα όρια που θέτει ο νόμος είναι έτσι κατασκευασμένα για να αποκλείουν κόσμο αντί να συμπεριλαμβάνουν όσο το δυνατόν περισσότερους
5. ισοδυναμεί με παραίτηση από τις συλλογικές αγωγές και κάθε άλλη νομική ενέργεια που μπορεί να είναι σε εξέλιξη (ατομικά)
6. τέλος γιατί αν για κάποιο λόγο καταστείτε υπερήμεροι (δεν μπορείτε να πληρώσετε τη δόση) μετά από αυτή τη ρύθμιση, αυτή θα χαθεί και θα γυρίσετε στο ποσό που οφείλατε πριν το όποιο (ανεπαρκές) κούρεμα της ισοτιμίας.